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　　第四章 电子泉币与支出体系 支出体系是发展电子商务的必备前提，也是目前限制电子商务进展的瓶颈之一。正在线支 付是指列入商务举止的各朴直在网上爆发的一种资金换取，如电子商务的货款支出与结算。网上 支出本事进展的目的便是实行虚拟支出、无泉币支出，如信用卡、数字现金、智能卡等▲○。这些 式样通过Internet 可能平凡地被客户、商家及银行所给与。 第一节 古板的支出式样 电子支出是正在古板的支出式样功效的根蒂上，归纳应用电子本事、策画机本事、收集技 术和新闻平安本事等发生和进展起来的。为了更好地清楚电子支出经过，起首先容古板的支出 式样——现金、单子和信用卡。 一、现金 现金有两种花式，即纸币和硬币○，是由邦度机闭和政府授权的银行发行○。此中，纸币本 身没有价钱，它只是一种邦度发行并强制应用的泉币符号，但却可能替代泉币加以畅达，其价 值是由邦度加以确保；硬币自己含有必定的金属因素○▲，故而具有必定的价钱▲。其它，再有少少 非官方的辅币，如意大利正在20 世纪60～70 年代岁月曾用糖块替代小额零钱，这种景况只是正在 硬币中的金属的内正在价钱高出其外面价钱时才显露。 操纵现金交往的流程○▲，如图4- 1 所示▲○。 现金 买方 卖方 物品 图4-1 现金交往流程图 由图4- 1 可能看出，现金交往经过有以下首要特色： （1）营业两边统一地方，况且交往是匿名实行的。商家不须要清楚消费者身份，由于现 金自己是有用的，其价钱是由发行机构加以确保的，而非由消费者认同▲。 （2 ）现金应用简单、机动，交往步伐上特地容易，即“一手交钱▲，一手交货。交往两边 正在交往告终后赶紧就可能实行其交往方针○，即消费者用现金买到商品，商家用商品换取现金▲。 当然○▲，这种交往式样也存正在少少缺陷，首要显示正在： （1）受时辰和空间的限度○。对待不正在同临时间、统一场所实行的交往▲▲，就无法采用现金 支出的式样。 （2 ）现金面额的固定性意味着要正在大宗交往中带领大宗的现金，这种带领的未便性以及 由此发生的担心全性正在必定水准上决断了现金行动方法的控制性。 第四章 电子泉币与支出体系 89 二、单子 单子一词，可能从广义和狭义两种道理上来懂得。广义的单子征求各类记录必定文字、 代外必定权利的书面凭证，如股票、债券、货单等，人们将它们统称为单子。狭义上的单子是 一个专用名词，专指单子法所轨则的汇票、本票和支票等单子。 《中华邦民共和邦单子法》将单子分为汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人 于到期日前无前提支出必定金额给受款人的一种单子；本票是出票人自身于到期日无前提支出 必定数额给受票人的单子；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于睹票时无前提支出 必定金额予以受款人或持票人的一种单子○▲。 行动支出方法，各类单子都可能应用○▲，如消费者支出商品款给商家▲，可能直接签发本票， 也可能签发汇票和支票，但岂论是何种花式，都须要出票人的签字方能有用。下面以支票为例 分析用单子支出的交往流程○。 正在支票交往中▲，支票由买方签字即可生效，故而营业两边无需处于统一地方。卖方需通 过银行来打点支票，需为此支出必定的用度▲○，并需等候提款。因此▲○，与现金交往比拟，这种交 易式样不再匿名○○，况且用度也较高，其交往流程如图4-2 所示。 商品 现金或对账 买 卖 银 方 方 行 支票（1） 支票（2 ） 图4-2 支票交往流程图 汇票的交往流程与支票大要好像，汇票是由商家通过银行打点的，而本票则是由消费者 通过银行打点的▲○。操纵单子实行交往的首要特色是： （1）以单子的挪动替代实践金钱的挪动○，可能大大裁汰带领现金的危急。 （2 ）可能异时异地实行交往，打破了现金交往同时同地的控制▲，大大增进了实行交往的 时机。 （3 ）可能避免盘点现金可以发生的舛错▲，并可能撙节盘点现金的时辰。 （4 ）须要出票人的签字方能生效。 （5 ）非匿名式样。 其它▲▲，单子自己也存正在必定的亏欠▲，如单子的真伪、失去等○，都可以带来一系列题目。 三、信用卡 信用卡是银行或其他金融公司发行的、授权持卡人正在指定的商铺或场合实行记账消费的 信用凭证。 1915 年，美邦的少少百货商铺和饮食业贩子为罗致生意，正在必定界限内给顾客发放信用 筹码，顾客可能正在这些发行筹码的商铺及其分店赊购商品，约期付款▲○，这种简单顾客的新手法 对待联合顾客、夸大发卖起到了彰着的激动用意。这便是信用卡的雏形▲。 1946 年▲▲，美邦狄纳斯俱乐部和运通公司等早先发行旅逛、文娱信用卡。 1950 年○○，狄纳斯俱乐部进一步正在寰宇机闭联营○，凡列入联营的旅逛、餐馆所发行的信用 90 电 子 商 务 卡可能通用○，并通过银行实行结算▲。如许大大扩展了信用卡的应用区域。 跟着银行信用的兴起，信用卡便由贸易部分进入了金融范围。1952 年○，美邦加利福尼亚 州富兰克林邦民银行起首发行信用卡○。20 世纪80 年代后，欧洲信用卡机闭正在欧洲大陆发行欧 罗巴卡，中邦香港地域的南洋贸易银行发行了发财卡等▲。目前，正在美邦、日本及西欧等邦，信 用卡已成为一种遍及的支出器械○，逐渐代替了现金和支票等支出器械。 信用卡正在改动怒放今后进入我邦。1978 年，中邦银行广东省分行起首同香港东亚银行签 订允诺，代劳信用卡营业，自此，信用卡早先正在我邦畅达范围显露。1985 年3 月1 日，中邦 银行北京分行发行了第一张邦民币长城卡。同年10 月，中邦银行总行指定长城卡为中邦银行 体系的信用卡，1987 年4 月，中邦银行到场万事达邦际机闭，并于1988 年6 月18 日发行了 第一张外汇长城万事达卡。1987 年 10 月，中邦银行到场VISA 邦际机闭，并与1989 年8 月 发行了第一张长城VISA 卡。往后，其他银行也分裂发行了自身的信用卡，如中邦工商银行的 牡丹卡、中邦树立银行的龙卡等。信用卡，行动一种邦际通行的前辈的结算和支出器械▲○，正在几 十年的时辰里，正在我邦履历了从无到有，从代劳到自身发行的经过○，并疾速取得增加和进展。 信用卡之于是能活着界界限内被平凡应用，与其自己的特色是分不开的○○。信用卡的特色 首要有： （1）众功效▲○。区别的信用卡功效和用处各异，但详尽起来○▲，首要有四种功效，即转账结 算功效、消费假贷功效、储存功效和汇总功效。 （2 ）高效便捷▲。因为银举动持卡人和特约商户供应高效的结算供职▲○，如许消费者就便于 也乐于持卡人购物和消费，况且，操纵银行卡结算可能裁汰现金泉币畅达量，简化收款手续； 同时，持卡人纵然到外埠▲○，也可能凭卡存取现金▲，相当机动简单○▲，免却随身带领大宗现金的不 便○▲，况且又有平安确保。 买 方 现金或对账 支票（1） 信 用 货 现金或对账 卡 物 发卡人 银 行 支票（2 ） 有用性认证 卖 方 认证与付款 图4-3 信用卡交往流程图 信用卡交往流程如图4-3 所示▲▲。正在信用卡交往中，发卡人担保向卖方付款，卖方则要向发 卡人付手续费。有时▲▲，买方也要向发卡人缴纳必定的用度。如许▲▲，发卡人从营业方两边身上都 能赚钱，因此这种交往式样用度较高。其它，信用卡都有必定的有用期○▲，凡是为一年或两年▲○， 过时即失效▲。如许，持卡人正在卡到期后念一连应用▲○，则须将过时卡退还发卡机构，并管束改换 新卡手续，如不念一连应用，则交卡销户。况且○，信用卡失去也是持卡人最为担忧的题目○。如 涌现信用卡失去或被盗▲，持卡人务必管束挂失手续。 第四章 电子泉币与支出体系 91 第二节 电 子 支 付 一、电子支出的观念与特性 跟着越来越众的商家安排进入电子商务范围，支出题目就显得越来越杰出。若何配套世 界界限内的电子商务举止的支出题目？若何打点逐日通过收集本事发生的成千上万交往流的 支出题目○▲？谜底显而易睹：操纵电子支出。 （一）电子支出的界说 电子支出是指电子交往确当事人，征求消费者、厂商和金融机构，应用平安电子支出手 段通过收集实行的泉币支出和资金流转○○。整个地说便是：电子支出是以金融电子化收集为根蒂○▲， 以商用电子化器械为序言，以策画机本事和通讯本事为方法，以电子数据花式存储正在银行的计 算机体系中，并通过策画机收集体系以电子新闻通报式样实行畅达和支出▲○。 （二）电子支出的特性 与古板的支出式样比拟较，电子支出具有以下特性： （1）电子支出是采用前辈的本事通过数字流转来完工新闻传输的，其各类支出式样都是 采用数字化的式样实行金钱支出的；而古板的支出式样则是通过现金的流转、单子的让渡及银 行的汇兑等物理实体的流转来完工金钱支出的○。 （2 ）电子支出的劳动情况是基于一个怒放的体系平台（即Internet ）之中；而古板支出则 是正在较为关闭的体系中运作▲。 （3 ）电子支出应用的是最前辈的通讯方法，如 Internet、Extranet ；而古板支出应用的则 是古板的通讯序言。电子支出对软、硬件方法的央浼很高，凡是央浼有联网的微机、闭连的软 件及其他少少配套方法；而古板支出则没有这么高的央浼。 （4 ）电子支出具有简单、赶疾、高效、经济的上风。用户只消具有一台上钩的PC 机， 便可深居简出▲▲，正在很短的时辰内完工全数支出经过。支出用度相对待古板支出来说特地低。 正在电子支出式样下▲，与古板的支出式样一律的最大的题目是确保任何人都不行仿制用户 的电子泉币或盗走用户的信用卡新闻○▲。要是采用电子泉币来显示正在线支出▲○，为了步武现有支出 计划的特质，还务必知足某些因特网支出体系具有的机动性，况且这些体系该当可能支撑区别 景况下的区别支出模子（比如信用卡现金、支票）○。其它▲十三五”经营教材）_主编赵永任李一凡副主编周云川罗祥胡修春韩越高波_2016_4pdf，支出的时限也务必被所涉及确当事 人一律赞同。 行动电子支出的一个首要前提便是务必应承将电子泉币从一个人系挪动到另一个人系。 支出体系应应承很众花式的支出和电子泉币，况且除此以外▲▲，还应能与其他电子泉币和实践货 币的供应者缔结允诺，如许就可能发生能将这些资金挪动到体系中的机制▲▲。 二、电子支出的进展 银行采用策画机等本事实行电子支出的花式有五种，分裂代外着电子支出本事的区别发 展阶段： 第一阶段：银行操纵策画机本事打点银行间的营业○▲，管束结算。 第二阶段：银行策画机体系与其他机构策画机体系之间的资金结算。 92 电 子 商 务 第三阶段：银行操纵收集终端向客户供应各项银行营业，如客户正在自愿柜员机进取行取、 存款操作等。 第四阶段：操纵银行发卖点终端体系（POS ）向客户供应自愿扣款供职。 第五阶段：电子支出进展的新阶段——网上支出阶段。 跟着策画机本事的进展▲○，电子支出的式样越来越众。这些支出首要分为四大类： （1）电子泉币类：如电子现金、电子钱包等○▲。 （2 ）电子信用卡类：如信用卡、智能卡等▲。 （3 ）电子支票类：如电子支票、电子汇款、电子划款等。 （4 ）挪动支出类：基于账户的支出、基于代币券的支出等○○。 三、电子现金 （一）电子现金的观念 电子现金是以数字化花式存正在的电子泉币▲▲，其发行式样征求存储本质的预付款和纯电子 花式的用户号码数据文献等，应用机动轻省，无须直接与银行结合便可应用。电子现金支出的 特色是不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可取得相应币值的电子现金▲，以是可能 离线支出。巴塞尔委员会将电子现金的界说为：“是指正在零售支出机制中▲，通过发卖终端、不 同的电子装备之间以及正在公然收集上践诺支出的“储值”和预付支出机制”○▲。所谓的“储值” 是指保管正在物理介质中可用来支出的价钱▲▲，如智能卡等。而“预付支出机制”是指存正在于特定 软件或收集中的一组可能传输并可用于支出的电子数据▲，每每被称为“数字现金”，由众组二 进制数据和数字签字构成▲○，可能直接正在收集上应用。 （二）数字现金的特性 电子现金的特色和实际中的现金一律，可能存取和让渡，实用于小的交往量。应用电子 现金的三方——商家、客户和银行都须要应用电子现金软件○○，而银行与商家之间有允诺和授权 联系○○，有银行负担客户和商家之间的资金挪动▲，以是，电子现金对待客户来说是匿名的，应用 电子现金消费具有很好的珍惜个别隐私功效。客户正在发展电子现金营业的银行开设的账户内存 入资金后○，然后口令和个别识别码将电子现金下载到自身策画机的硬盘上，就可能正在给与电子 现金的网上商铺实行购物○○。 电子现金还具有以下出格的特性▲。 1．价钱性 电子现金务必有必定的现金、银行授权的信用或银行证据的现金支票实行支撑○。当电子 现金被一家银行发生并被另一家银行所给与时不行存正在任何不兼容性题目，要是失落了银行的 支撑，电子现金会有必定的危急▲○，可以存正在支撑资金亏欠的题目。 2．可换取性 电子现金可能与纸币、商品/供职、网上信用卡、银行账户存储金额、支票等实行换取○。 凡是目标于电子现金正在一家银行应用。毕竟上，不是通盘买方都市应用统一家银行的电子现金， 他们以至不应用统一个邦度的银行的电子现金。 3．可存储性 可存储性将应承用户正在家庭、办公室或途中对存储正在一个策画机的外存、IC 卡，或者其 他更易于传输的规范或出格用处的装备中的数字现金实行存储和检索。电子现金的存储是从银 第四章 电子泉币与支出体系 93 行账户中提取必定数目的电子现金▲○，存入上述装备中○。因为正在策画机发生和存储现金▲○，以是伪 制现金斗劲容易▲○，最好将现金存入一个不成删改的专用装备▲○。这种装备应当有一个友爱的用户 界面以助于通过暗码或其他式样的身份验证，以及对待卡内的新闻浏览显示○。 4．可分裂性 电子现金可能用若干种泉币单元暗示▲，而且可能像大凡现金一律把大钱分为小钱，知足 电子商务小额支出的须要。 5．平安性 电子现金可以平安地存储正在客户的策画机或存储卡中，况且电子现金可能简单地正在网上 传输，而且应用有用的数字签字和校验体系○▲，防御盗用、反复应用▲▲。凡是的电子现金都创办一 套过后检测和惩办机制。 电子现金正在带给咱们简单的同时也带来了一系列的题目。因为电子现金的机动性和不成 跟踪性，它可以会给咱们对发行、处理和平安验证带来一系列题目。 （三）电子现金的运作经过 电子现金的运作经过可能分为五个办法实行○▲，如图4-4 所示。 交往、支出 消费者 商 家 兑换、存储 用户认证 整理 电子现金 数据加密 银 行 电子现金数据库 图4-4 电子现金运作经过 1．采办E-cash 消费者要从网上的泉币供职器（或银行）采办电子现金，起首要正在数字现金颁发银行开 设E-cash 账号并采办E-cash▲○，即将足够的资金存入该账户以支出今后的支出。目前○▲，众半电 子现金体系央浼买朴直在一家网上银行上具有一个账户。这种央浼对待环球性和众种现金交往非 常庄重，买方应当可以正在邦内取得供职并实行外洋支出，但须要创办网上银行机闭▲○，行动一个 单子交往所。 2．存储E-cash 消费者应用E-cash 终端软件从E-cash 银行取出必定数目的E-cash 存正在硬盘上。 3．采办商品或供职 买方用E-cash 采办商品或供职▲▲，卖方赞同给与E-cash 的买方订货，买方用卖方的公钥加 密E-cash 后，传送给卖方。 4．资金整理 给与E-cash 的卖方与E-cash 发行银行之间实行整理○，E-cash 银行将买方采办的商品的款 项支出给卖方。这时可以有两种支出式样：两边的和三方的。两边支出是涉及营业两边。正在交 易种卖方用银行的公用密钥考验电子现金的数字签字○，要是对待支出疾意，卖方就把数字泉币 存入自身的机械，随后再通过 E-cash 银行将相应面值的金额转入账户。所谓三方支出式样， 是正在交往中▲，电子现金被发给卖方，卖方疾速把它直接发给电子现金银行，银行考验泉币的有 94 电 子 商 务 效性，并确认它没有被反复应用后▲▲，将它转入账户▲。正在很众种景况下，两边交往是不成行的▲， 由于可以存正在反复应用的题目。为了考验是否反复应用▲，银行将从卖方取得的电子现金与一经 应用的电子现金数据库实行斗劲。 像纸币一律○▲，电子现金通过一个序列号实行标识▲。为了考验反复应用○▲，电子现金将以某 种环球同一标识的花式注册○。然则，这种考验式样相当的费时吃力，更加是对小额支出○。 5．确认订单 营业两边资金支出完工今后○▲，卖方供应物品或供职给买方，买朴直在收到物品或给与供职 今后确认交往完工。 （四）电子现金支出式样的特色 电子现金支出式样具有以下特色： （1）银行与商家之间应有允诺和授权联系。 （2 ）消费者、商家和E-cash 银行都须要应用E-cash 软件。 （3 ）由于数字现金可能申请到特地小的面额，于是数字现金适合于小的交往量。 （4 ）身份验证是由E-cash 自己完工的○，E-cash 银行正在发放E-cash 时应用了数字签字，商 家正在每次交往中，将E-cash 传给E-cash 银行，有E-cash 银行验证消费者支出E-cash 是否有用。 （5 ）E-cash 银行负担消费者和商家的资金挪动○▲。 （6 ）具有现金的特色，可能存、取和让渡。 （7 ）营业两边都无法伪制银行的数字签字○，况且两边都可能确信支出是有用的，由于每 一方都清晰银行的公然密钥○，银行避免受到诈欺，商家因为具有合法的泉币避免了银行拒绝兑 换，顾客避免了隐私权受到骚扰○▲，以是斗劲平安。 （8 ）E-cash 和大凡的泉币一律，也会遗失，要是消费者的硬盘显露窒碍而且没有备份的 话，电子现金就会遗失，就像遗失钞票一律。 （五）目前应用的电子现金体系 正在电子现金市集上，供应电子支出计划的公司许众，首要有Digicash、Netcash 和Mondex 等公司。 1．Digicash Digicash 公司（http ：//）的产物名为E-cash，它供应了一种完整匿名条 件 E-cash 形式的体系○。其首要特色是通过数字记实现金，蚁合限定和处理现金○▲，是一种足够 平安的体系。应用该体系颁发E-cash 的银行有十众家，征求Mard Twain、Eunet Deutsche、Adance 等天下出名银行▲。正在应用E-cash 时，消费者和商家务必正在发放E-cash 的银行创办一个账户▲， 银行向他们供应Purse 软件，用于处理和传送E-cash。然后，资金被从老例账户输入到Purse 软件上，并正在被付出以前存储正在消费者的内置硬盘上。 2．Netcash Netcash 是由美邦南加利福尼亚大学新闻科学磋议所（http ：// ）安排的数字现 金支出体系○○，该体系具有高牢靠性、匿名性和可标度性○▲，并能平安地防御伪制。体系中的数字 现金是颠末银行具名的具有按次号的比特串，其首要特色是通过修立分级泉币供职器来验证和 处理数字现金，斗劲平安。 Netcash 发生的数字现金由如下字段构成： （1）泉币供职器名称。负担发生这个现金的银行名称及IP 地方▲。 第四章 电子泉币与支出体系 95 （2 ）截止日期○▲。数字现金放手应用的日期。到期后，银行将使其按次号不再畅达，同时 银行还将记实未兑现账单数据库的巨细。 （3 ）按次号。银行需记实尚未兑现的有用账单的按次号。 （4 ）币值○。这种数字现金的数目及泉币类型。 3．Mondex Mondex （http ：// ）是1990 年由英邦西敏寺银行开辟，目前夸大到加拿 大、澳大利亚、新西兰、中邦香港、爱尔兰、以色列、法邦、美邦、日本、韩邦、中邦台湾等 邦度和地域。它是以智能卡为电子钱包的数字现金体系，可能操纵于众种用处○，具有新闻存储、 电子钱包、平安暗码锁等功效，平安牢靠。 固然天下上一经有少少银行正在发行电子现金▲，然则就目前而言▲▲，电子现金的支出式样还 存正在少少题目，首要显示正在：一是邦际上还没有相闭电子现金的同一规范；给与电子现金的商 家和供应电子现金开户供职的银行太少▲▲，倒霉于电子现金的畅达；二是操纵电子现金对待客户、 商家和银行都有较高的硬件、软件方面的央浼，本钱较高。然则对待小额电子交往现金仍然具 有优异的进展前景。 四、电子钱包 （一）电子钱包的观念 电子钱包是存储通盘者的身份证书、地方簿等识别新闻▲，并可装入电子现金、电子零钱、 电子信用卡、收集泉币、数字泉币和数字现金的电子泉币，集众种功效于一体的电子泉币支出 式样，实践上是一种智能卡。消费者正在网上购物时，只消点击自身的电子钱包▲，就可能进入支 付结算○▲，避免了其他收集支出式样要颠末填写繁琐的个别新闻等艰难○，加快了网上购物的速率○○， 升高了购物服从▲○。电子钱包凡是都有支出限度，只可正在限额以下实行支出，避免了像信用卡信 息暴露带来的大额透支那样的庞大好处损害，斗劲平安。 1999 年11 月，微软公司发行了passport 电子钱包软件▲，任何有微软免费电 子邮件Hotmail 账户和MSN 接入供职的用户均可自愿取得电子钱包账户○。M passport 自愿把输入的个别新闻颠末加密并用口令珍惜▲，用户应用时不须要反复填写个别新闻。目条件 供的供职有登录供职、钱包供职、儿童不宜供职和公然档案供职。登录供职正在用户探访网站时 自愿完工用户名和口令的登录；钱包供职供应规范的电子钱包功效，应用户正在网上购物支出时 自愿完工个别新闻填写；儿童不宜供职旨正在协助父母珍惜和限定儿童上钩；公然档案供职则允 许用户创办相闭个情面况的公然新闻页面▲○。2000 年，就有50 众家零售商到场微软的电子钱包 体系，只消一次登录，用户就可能正在这些团结商家享用方便的网上支出结算供职○。 （二）电子钱包的品种 电子钱包具有众种花式，首要征求供职器端电子钱包和客户端电子钱包。 1．供职器端电子钱包 供职器端电子钱包便是正在商家供职器或电子钱包软件公司的供职器上存储消费者新闻， 如许用户无论处正在那边都可能应用电子钱包。然则这种式样最大的缺陷便是供职器的平安缺欠 可以会导致用户的信用卡暴露给未经授权的第三方▲，损害消费者的好处。 2．客户端电子钱包 这是正在消费者自身的策画机上积聚电子钱包新闻○▲，因为不正在焦点供职器上积聚电子钱包 96 电 子 商 务 新闻，杀绝了“黑客”攻击电子钱包供职器导致泄密的可以▲▲。客户端电子钱包把确保电子钱包 的平安仔肩挪动到消费者自身身上，而消费者个别的平安提防步伐有时辰并不睬念，以是正在某 种角度优势险实践上是增进了。客户端电子钱包的另一个缺陷是带领未便○▲，只要正在自身的策画 机上钩才气应用电子钱包实行网上支出，而消费者探索的随时随地享用购物兴味却无法再现。 （三）电子钱包的应用办法 电子钱包应用办法如下： （1）顾客上钩浏览商家Web 主页上的正在线商品目次▲▲，拔取要采办的商品。 （2 ）顾客填写订单，征求项目列外、价钱、总价、运费、搬运费、税费等○。 （3 ）订单可通过电子化式样来商定，或由顾客的电子购物软件创办○○。有些正在线市场可能 让顾客与商铺咨议物品的价钱，如出示自身是老客户的证据○，或给出逐鹿敌手的价钱新闻。 （4 ）顾客确认后○，选定用电子钱包付钱○。将电子钱包装入体系，单击电子钱包的相应项 或电子钱包图标，电子钱包即刻掀开，然后输入自身的保密口令，正在确认是自身的电子钱包后○○， 从中取出一张电子信用卡来付款。 （5 ）电子商务供职器对此信用卡号码采用某种加密算法并加密后送到相应的银行○▲，同时 商铺也收到颠末加密的购货账单，商家将自身的顾客编码到场电子购货账单后，再转送到电子 商务供职器上去○。这里商铺对顾客电子信用卡上的号码是看不睹的，不成以也不应当清晰，商 店无权也无法打点信用卡中的钱款▲○。以是，只可把信用卡送到电子商务供职器上行止理▲○。颠末 电子商务供职器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和贸易银行○○。正在信用卡公 司和贸易银行之间要实行应收金钱和账务往返的电子数据换取和结算打点。信用卡公司将打点 哀告再送到贸易银行哀告确认并授权，贸易银行确认并授权后送回信用卡公司。 （6 ）要是经贸易银行确认后拒绝而且不予授权▲○，则分析顾客的这张电子信用卡上的钱数 不敷、没有钱或者一经透支○▲。遭贸易银行拒绝后，顾客可能再掀开电子钱包，取出另一张电子 信用卡，反复上述操作。 （7 ）要是经贸易银行证据这张信用卡有用并授权后，商铺就可交货。与此同时，商铺留 下全数交往经过中爆发往返的财政数据，而且出示一份电子数据发送给顾客▲。 （8 ）上述交往完工后，商铺按顾问客供应的电子订货单供应的地方▲○，将商品通过物流配 送式样交到顾客或其指定人手中▲。 正在上述电子钱包购物的全经过中，固然中央颠末了信用卡公司和贸易银行等众次实行身 份确认、银行授权、各类财政数据换取和账务往返等，似乎很纷乱，原来这都是正在极短的时辰 内通过很容易的操作来完工的○▲。实践上，从顾客输入订货单到拿到商铺出具的电子收条，全过 程仅用5～20s 的时辰，而且平安牢靠。正在购物经过中，顾客可能用任何一种浏览器（如实行 浏览和查看）。有了电子商务供职器的平安保密步伐，既可能确保顾客的信用卡上的新闻别人 看不睹，又可能确保顾客去购物的商铺是一个的确的而不是假意的，从而确保顾客平安牢靠地 买到舒坦的商品。 （四）电子钱包的操纵 天下上最早和应用最广的电子钱包由Visa Cash 和Mondex 两大供职商推出，目前影响较大 的再有比利时的Proton、EuroPay 的Clip、Cybercash、Master card 的Cardcash、微软的MS Wallet ○▲。 中邦香港地域的电子钱包营业进展的也很疾▲▲，其八达通卡是目前天下上最得胜的电子钱 包之一。它是由交通卡演变过来的，运营商是几家首要的交通运营商合伙投资创办的Creative 第四章 电子泉币与支出体系 97 Star 公司，最初用于大众汽车、地铁、轮渡的自愿收费○▲，现正在八达通卡已可能用于非交通范围 的付费。应用八达通卡的供职供应商已有40 众家▲○j9九游会-真人游戏第一品牌k8凯发集团开户平台工程项目约束（第二版）（广泛上等造就“，香港市民可能用它正在方便店买东西、打公 用电话、付泊车费等，有些学校的餐厅和商铺也给与八达通卡○。 我邦邦内的电子钱包的操纵从全部上来说与发财邦度和地域的操纵比拟差异仍然很大。 首要道理是我邦的电子钱包操纵起步斗劲晚，根蒂树立滞后；再便是中邦人遍及有喜好应用现 金的习俗。但从趋向上看，我邦电子钱包的进展局势仍然相当不错的。中邦邦民银行 1998 年 宣布了《中邦金融集成电途 IC 卡范例》，该范例周密轨则了电子存折/ 电子钱包操纵规范，邦 内首要的贸易银行都介入了1999～2000 年正在上海、北京、长沙实行的电子钱包体系的运转试 点，得胜实行了电子钱包的跨行异地应用。现正在中邦的少少非金融机构也根据《中邦金融集成 电途IC 卡范例》开辟本行业的智能卡操纵，比如中邦石化总公司正在2000 年早先启用的电子油 票原来便是一种电子钱包卡▲，应用后得到了特地好的后果。现正在中邦电子钱包操纵最平凡的领 域应属都邑大众交通的电子车票体系○，不单正在北京、上海、天津、南京等大中都邑已遍及操纵▲▲， 况且正在少少小都邑也正正在逐渐地增加。电子车票体系简单了市民出行▲▲，升高了大众交通的运转 服从，裁汰了本钱付出，运营商还可能取得一笔可观的重淀资金▲。电子车票体系是我邦扩充使 用电子钱包本事的一个很好的切入点，正在这方面咱们该当研习香港地域的阅历，以点带面，使 电子钱包的操纵范围逐渐夸大。 五、电子支票 （一）电子支票的观念 遵照中邦邦民银行宣布的《银行结算手腕》，电子支票采用电子式样完工纸面支票功效▲▲， 如斗劲有代外性的FSTC （金融供职本事团结会）电子支票体系中，电子支票是纸面支票的电 子版，包罗纸面支票的好像新闻○，其应用的式样与纸面支票好像○○。 1996 年▲○，美邦通过的《矫正债务清偿式样法》成为饱吹电子支票正在美邦操纵的一个重心 要素○○。该法轨则，自1999 年1 月起，政府部分的大局部债务将通过电子式样清偿○。1998 年1 月1 日○▲，美邦邦防部以及由银行和本事发卖商构成的旨正在激动电子支票本事进展的金融供职财 团通过美邦财务部的财务处理供职支出了一张电子支票以显示体系的平安性○▲。 1999 岁首，向Internet 站点供应后端付款和打点供职的PaymentNet 早先打点电子支票。 PaymentNet 采用SSL 规范确保交往平安，美邦最大的支票验证公司Telecheck 通过对积聚正在数 据库中的购物者个别新闻及危急牢靠度实行交叉考验来确认其身份。 美邦2004 年10月28 日早先实行的《21 世纪单子换取法案》（check clearing for 21st century act ）中○，此中有一项便是要让银行以电子式样营业，避免寰宇性以邮寄书面票据的 式样结账。 （二）电子支票的特色 1．给与度高 电子支票的实质和道理与古板支票相当好像，客户不必再给与培训，且其功效更强，所 以给与度高。 2．适宜小额整理 电子支票适宜做小额整理。电子支票的古板的暗码加密式样比公然密钥加密的体系容易 打点。收款人、收款人银行和付款人银行都可能应用公然密钥来验证支票，电子签字也可能自 98 电 子 商 务 动验证○○。 3．怒放水准高 电子支票本事可通过公家收集结合金融机构和银行单子换取收集，结合现有的金融付款 体系。 （三）电子支票的运作式样 电子支票体系目前凡是是专用收集体系。邦际金融机构通过自身的专用收集、装备、软 件及一套完好的客户识别、规范报文、数据考验证等范例化允诺来完工数据的传输，从而限定 其平安性○▲。体系正在专用收集运转已有成熟的形式，如SWIFT 体系操纵界限首要是企业与企业 之间，确保了报文传输的牢靠、完好与平安。 1．SWIFT 体系的平安限定 （1）通过口令机制实行客户身份搜检，通过读写限定实行操作合法性搜检。 （2 ）数据完好性限定，即对传输数据实行校验，解除介质窒碍和窜改▲○。 （3 ）数据平安限定，对数据实行加密▲，防御窃听。 大众收集上的电子支票体系用于发出支出和打点支出的网上供职。付款人向收款人发出 电子支票○，即一个经付款人私钥加密的写有闭连新闻的电子文献▲○，收款人将其存入银行，以取 显露金。电子支票由客户策画机内的专用软件天生，凡是应征求支出数据（支出人、支出金额、 支出道理等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签字、CA 证书、 开户行证据文献等实质○。 电子支票体系中首要的各方有客户、商家、客户的开户银行、商家的开户行、单子交往 所。单子交往所可由一个独立的机构或现有的一个银行体系继承，其功效是正在区别的银行之间 打点单子○▲。客户应用可探访因特网上区别的Web 供职器的浏览器，可浏览网上的电子商铺， 浏览时还可向客户显示电子支票的样子▲。 2．电子支票支出流程 电子支票的支出流程，如图4-5 所示。 （3） （5） CA 客户 Internet 商家 支出网闭 （4 ） （6） （1）（2 ） 银行专用网 客户开户行 收单行 单子换取所 （7） 图4-5 电子支票支出流程图 第四章 电子泉币与支出体系 99 （1）客户到银行开设支票存款账户，存入存款○○，申请电子支票的应用权。 （2 ）客户开户行审核申请人资信景况（如存款是否充满、有无诈骗记实等），决断是否 予以应用电子支票的权力▲。可能通过发摊开户行同一开辟的电子支票天生软件来标记应用权的 授予○▲，这个专用软件能自愿天生含有开户行证据标记的电子支票，简单开户行供应特质供职， 但通用性较差，若应用区别开户行的电子支票则须要众个专用软件，带来应用上的未便。以是， 电子支票的天生软件可能是众家银行通用的，此中某个开户行的授权新闻只是行动电子支票生 成的一个参数▲○，这种体系对新闻的认证性、平安性的央浼也更高，是一种较为成熟的电子支票 支出编制。 （3 ）顾客网上购物，填写订单完毕，应用电子支票天生器和开户行发放的授权证据文献 天生此笔交付的电子支票，一同发往商家。 （4 ）商家将电子支票新闻通过支出网闭发往收单行哀告验证▲○，收单行将通过金融收集验 证后的新闻传回商家。此中收单行做出验证记实以便据此为商家入账○，客户开户行做出确认记 录以便据此转账（以至可能眼前冻结此笔金钱，以防御诈骗和其他贸易胶葛）。 （5 ）支票有用，商家则确认客户的购货举动，并机闭送货○。 （6 ）正在支票到期日之前▲，商家将支票向收单行背书提示○○，哀告兑付▲○。商家可能积聚必定 数目的电子支票实行批量打点。背书的经过天生数字时辰戳及其他背书标记，以防御商家操纵 支票复制众次背书诈骗。收单行遵照上一步的验证新闻确定是否给与背书▲，背书得胜则发送完 成音书返回商家。 （7 ）对持有众张区别开户行的电子支票的收单行与开户行之间拔取固定的时辰经单子交 换所实行支票的整理，轧出应收应付的差额，据此记账。 六、智能卡 （一）智能卡的进展 智能卡（Smart Card 或IC 卡）相像于信用卡，但卡上不是磁条，而是策画机芯片和小的存储 器○▲。正在智能芯片大将用户新闻和电子泉币存储起来，该卡可能用来采办产物/供职存储新闻等。 智能卡发生于法邦。20 世纪70 年代中期，法邦Ronland Moreno 公司选用正在一张信用卡 巨细的塑料片上安置嵌入式存储芯片的手法，率先开辟得胜IC 存储卡。 宏壮的打破爆发正在1984 年，当时法邦邮政和长话供职得胜地实行了电话卡的现场试验， 正在适用验证中▲○，智能卡疾速证据了能知足涉及防御窜改的通盘预期功效并有着高度的牢靠性○▲。 值妥贴心的是，智能卡的打破并不是正在古板的操纵范围，而是正在新的操纵方面▲，正在新的操纵中 又能和原有体系相兼容○▲，这是始料所不足的，于是新本事的潜能就取得了整个的开辟。颠末 20 众年的进展，真正道理上的智能卡，即正在塑料卡上安置嵌入式微型限定器芯片上的IC 卡， 一经由摩托罗拉公司和BullHN 公司于1997 年合伙研制得胜▲。 （二）智能卡的组成 智能卡首要由三局部组成。 （1）创办智能卡的步伐编辑器。步伐编辑器正在智能卡开辟经过中应用，它从智能卡结构 的宗旨描写了卡的初始化和个别化创修通盘须要的数据。 （2 ）打点智能卡操作体系的代劳。征求智能卡操作和智能卡操纵步伐接口的附庸局部▲▲。该 代劳具有极高的可移植性，它可能集成到芯片卡阅读器或个别策画机及客户机/供职器体系上▲○。 100 电 子 商 务 （3 ）行动智能卡操纵步伐接口的代劳。该代劳是操纵步伐到智能卡的接口▲○。它有助于对 区别智能卡代劳实行处理▲，而且还向操纵步伐供应了一智能卡类型的独立接口。 （三）智能卡的操纵界限 智能卡的操纵首要有以下几方面： （1）电子支出，如智能卡用于电话付费，替代信用卡。 （2 ）电子识别，如能限定对大楼房间或体系的探访○，如策画机或收银机。 （3 ）数字存储▲▲，即一种务必合时存储和盘查数据的操纵○，如存储和盘查病例，目的跟踪 新闻或打点验证新闻○。 （四）智能卡的利益 （1）对待用户来说，智能卡供应一种方便的手法。智能卡杀绝了某种操纵体系可以对用 户变成倒霉影响的各类景况，它能为用户“印象”某些新闻，并以用户的外面供应这种新闻▲。 某种操纵自己可以装备成适合某个用户的须要，而不是用户研习和适当这种操纵。 （2 ）消重了现金打点的付出以及被诈骗的可以性，供应了良好的保密本能▲。应用智能卡、 用户不须要带现金，就可能实行像信用卡一律的功效○○，而保密本能高于信用卡○○。以是▲○，智能卡 正在网上支出体系顶用意大。 第三节 移 动 支 付 一、挪动支出概述 挪动商务的进展离不开完整的支出式样和支出方法。挪动支出可能容易界说为借助手机、 掌上电脑、条记本电脑等挪动通讯终端和装备，通过手机短新闻、IVR （互动式语音应答）、 WAP 等众种式样所实行的银行转账、缴费和购物等贸易交往举止。它也是全数挪动商务的重 要构成局部。 正在手机支出式样下▲，应用一部手机就可能简单地完工全数交往，况且许众景况下可能缩 短用户不需要的等候时辰，剔除许众无价钱和乏味的举止，因此日益受到挪动运营商、商品零 售商和消费者的青睐。正在手机普及率较高的欧洲▲，越来越众的行业一经或者正计算采用手机付 款式样▲○。正在日本▲○，挪动支出方法也特地时兴。早正在2001 年▲○，DoCoMo 公司就和美味可乐公司 推出新一代自愿售货机，这种被称为C-Mode 的售货机采用无线本事。除了可能应用古板的投 币式样采办饮料外，它还应承用户应用i-mode 的终端装备无线支出。正在中邦○○，手机支出也已 经进入适用阶段○○。据2005 年9 月《劳动报》报道，上海挪动通讯有限仔肩公司与交通银行上 海分行缔结整个团结允诺▲，正在上海市率先增加了“手机钱包”营业，市民可能通过手机完工缴 纳手机话费、话费充值、买机票、投保等众种营业。 对待挪动供职的供应商而言，挪动商务的支出题目对他们而言是最闭节的，要是没有回 报，挪动商务也会成为下一个“泡沫”○。挪动商务实质的革新可从此自小型的创业公司▲， 然则要是全数挪动商务缺乏回报，那么这些公司将无法陆续投资。几年前○▲，挪动运营商的年金 分红是独一的一种让挪动供职的供应商取得资金的一种手法○▲，原来挪动支出就像咱们常日生存 中其他的支出花式一律，同样须要买方卖方○○，同样须要换取介质，同样须要特定的“司法部分”， 它本身特有的框架以及流程并不纷乱▲。 第四章 电子泉币与支出体系 101 （一）挪动支出的各类脚色 正在挪动支出允诺中，无外乎有以下四个脚色，如图4-6 所示▲。 支出网闭1 （装备、终 端供应商） 用户 支出网闭2 （挪动运营） 挪动支 付脚色 金融机构 商家 （银行、信 用卡机闭） 支出网闭 3 （挪动支出 供职供应商） 图4-6 挪动支出的各类脚色 1．用户 用户（支出者）即买方。正在挪动商务情况中，支出者应用手机或者其他挪动终端通过移 动因特网与商家或支出网闭实行交互。客户和商家的需求是推动挪动支出体系糊口及进展的主 要动因▲▲。正在挪动支出中▲，支出者的最大特色便是他们具有经承认的CA 发行的数字证书。 2．商家 商家即卖方。商家即指具有物品或供职供应给支出者的机闭。介入到挪动支出体系中的 商家，如市场、零售店或加油站等，通过裁汰支出的中央症结，消重谋划、供职和处理本钱○， 升高支出的服从，升高用户疾意度○。 3．金融机构 挪动支出体系中的金融机构征求银行、信用卡发行商等机闭▲，首要为挪动支出平台创办 一套完好、机动的资金转账供职和平安编制○▲，并处理基于手机 SIM 卡的银行账户○▲，确保用户 支出经过的顺遂实行。金融机构比挪动运营商具有更完整的支出编制，征求现金、信用卡及支 票为根蒂的众种支出方法。金融机构是一个很闭节的脚色，它正在必定水准上起到了保卫全数移 动支出体系平常运作的首要用意。 4．支出网闭 支出网闭以金融机构代劳的身份显露正在挪动商务情况中▲○，实行批准和支出功效，不才面 的流程先容中把支出网闭进一步细分为挪动支出体系与挪动交互平台○▲。 （二）挪动支出流程 假设用户和实质供应商都正在金融机闭具有账户，下面先容一个基于账户和预先付款的移 动商务支出流程图，如图4-7 所示○▲。 （1）注册▲。消费者起首务必向挪动支出供应商提出开户申请，这个办法是必须的○，只要 正在完工这一步之后消费者才可能实行以下一系列的挪动支出举止。 （2 ）提交购物支出申请。消费者正在注册得胜之后就可能通过短信供职或者其他式样向移 102 电 子 商 务 动交互平台来提出自身原始的采办以及支出央浼。 （3 ）提交打点后的支出申请。挪动交互平台起首遵照供职号对消费者的支出申请实行分 类○▲，然后把这些申请压缩成CMPP （China Mobile Peer to Peer ，中邦挪动点对点允诺）样子▲○， 末了把他们转交给挪动支出体系。 （4 ）商家确认。正在收到CMPP 样子的申请后，挪动支出体系会向商家盘查并验证少少细 节题目，商家正在之后会给出相应的反应▲。 （5 ）转账申请。要是商家赞同消费者的支出申请，体系就会打点消费者的申请，如验证 举动的有用性、策画营业总额以及向金融机构申请转账等。 （6 ）确认转账申请的有用性▲○。这是金融机构会对转账申请的合法性实行验证并给出体系 反应。 （7 ）向商家返回支出结果。正在收到金融机构的反应之后▲，挪动支出体系就会向商家发出 转账得胜的新闻和递送物品的央浼▲○。 （8 ）递送。商家把商品通过必定花式发送给消费者。 消费者 商 家 （8 ）递送物品 请 申 者 家 果 付 费 商 结 支 消 认 付 物 馈 确 支 购 反 ） 回 交 ） 4 返 提 0 （ ） ） 1 7 2 （ （ （ （9 ）返回确认结果 （6 ）确认转账有用 挪动交互平台 挪动支出体系 金融机构 （3 ）支出申请 （5 ）转账申请 （1）注册 图4-7 挪动支出流程图 （9 ）返回确认结果▲。正在收到金融机构的反应后▲○，挪动支出体系还顿时把这一反应转发给 挪动交互平台。 （10）反应消费者○○。挪动交互平台会把从挪动支出体系那里取得的支出结果返回给消费者。 以上所接洽的流程是一种得胜的支出式样，即消费者、商家、金融机构能正在支出网闭的 支撑下实行挪动支出▲▲。要是正在此中某一部爆发舛错，全数流程就会中断▲，而且体系会顿时向用 户发出音书。跟着挪动本事的接续进展以及挪动运营本钱的接续消重，这一流程还会取得完整。 二、挪动支出的根本央浼 挪动支出所供应的简单与赶疾是一目了然的，然而如许的方便要是须要以放弃平安性为 第四章 电子泉币与支出体系 103 价格，也许将难以吸引任何一个用户。 挪动支出有各类平安方面的危急，以是起首咱们务必精确地知道挪动支出的危急。正在进 行挪动付款时，买方、卖方、付款供职供应方之间务必互相换取与付款闭连的新闻，正在全数过 程中▲▲，挪动支出可以面对的危急首要有三类▲○。 （1）交往者身份被冒用j9九游会-真人游戏第一品牌。就买方而言▲○，会担忧交往的对象是假意的商家，如许可以正在付 款后收不到所采办的商品；就卖方而言，可能担忧买方的身份被别人冒用，导致买方不许可的 交往爆发▲○。 （2 ）交往原料（如付款卡或账号等私家原料）的传输被夺取或删改。 （3 ）交往者否定一经实行过的交往。 为避免挪动支出危急，一个平安的交往体系须要具备下列特性： （1）交往两边身份的认证○。确认交往者的身份○○。 （2 ）原料新闻的私密性。黑客入侵电脑体系赶赴往操纵收集窥视、并事先搜集应用者正在登 入体系时输入的账号、暗码及应用者姓名等首要新闻，再冒名侵入体系○▲。交往务必仍旧这些信 息具有不被截获及破译，经由收集送出以及给与的新闻是不行被任何突入者读取、删改或拦截。 （3 ）原料新闻的一律性、完好性。电子交往的实质正在用户端和供职器间的通报经过须要 确认没有被改良，也便是新闻正在交往的打点经过中不行被恣意到场、删除或删改。 （4 ）不成否定性。人们不行否定一经做过的交往○▲。 以上平安题目正在电了商务情况下是相像的，然则因为挪动通讯的通讯介质为怒放的空间， 以是挪动商务的平安题目可以要越发要紧。 三、挪动支出的运营形式 现时，挪动支出的运营形式首要有以下三类：以挪动运营商为运营主体的挪动支出营业， 以银举动运营主体的挪动支出营业和以独立的第三方为运营主体的挪动支出营业。三种运营模 式的斗劲睹外4- 1○○。 外4-1 挪动支出三种运营形式 方 式 比 较 运营主体 支出账户 优毛病 举例 挪动运营商以用户的手机话费 用户每月的手机话费和移 中邦挪动与新浪等网站 以挪动运营商为 账户或特意的小额账户行动移 动支出用度很难分辨，况且 团结推出的短信、点歌 主体的挪动支出 动支出账户 通过这种式样实行的交往 供职 式样 仅限于小额交往 银行通过专线与挪动通讯收集 银举动用户供应交往平台 如招商银行等供应手机 以银举动运营 实行互联▲，将银行账户与手机 和付款途径，挪动运营商只 银行营业的银行都有自 主体的挪动支 账户绑定，用户通过银行账户 为银行和用户供应新闻通 己的挪动支出平台 付式样 实行挪动支出 信，不介入交往经过 挪动支出供职器供应商或挪动 通过交往平台运营商○，用户 Paybox.NetAG 与 IBM 以独立的第三方 支出平台供应商是独立与银行 可以轻松实行跨银行的移 公司团结开辟的 为运营主体的移 和挪动运营商的第三方经济实 动支出供职 Websphere 平台、北京 动支出营业 体▲○，同时也是结合银行、挪动 泰康亚洲科技有限公司 运营商和商家的纽带和桥梁 的“万信通”平台 104 电 子 商 务 三种首要运营形式特色斗劲睹外4-2 ▲。 外4-2 三种运营形式斗劲 运营主体 特 点 比 较 以挪动运营商 直接与用户爆发联系，不须要银行介入，本事实行轻省； 为主体的挪动 运营商须要继承局部金融机构的仔肩，要是爆发大额交往将与邦度金融策略爆发抵触； 支出式样 无法对非话费类营业出具发票▲○，税务打点纷乱 以银举动运营 各银行只可为本行用户供应手机银行供职，挪动支出营业正在银行间不行互联互通； 主体的挪动支 要是一部手机只可与一个银行账户相对应，那么用户无法享用其他银行的挪动支出供职， 付式样 这会正在很大水准上限度挪动支出营业的增加； 各银行都要购买自身的装备并开辟自身的体系，因此会变成较大的资源奢华； 对终端装备的平安性央浼很高 以独立的第 银行、挪动运营商以及SP 营业之间分工显着、仔肩整个； 三方为运营 平台运营商阐明着“转接器”的用意▲○，将银行、运营商等各好处群体之间错综纷乱的闭 主体的挪动 系容易化○，将众对众的联系变为众对一的联系，从而大大升高了商务运作的服从； 支出营业 用户有了众种拔取▲○，只消到场到平台即可实行跨行之间的支出交往； 正在市集增加才能、本事研发才能、资金运作才能等方面▲，都央浼平台运营商具有很高的 行业召唤力 挪动运营商与银行等金融机构存正在一种依赖联系▲▲。以是，金融机构介入挪动支出体系举止 对挪动运营商而言并不虞味着是一种劫持。因为运营商缺乏处理金融危急的专业常识▲▲，以是它 们应当与金融机构团结，而挪动运营商正在小额支出方面更有上风，能更赶疾的实行支出举止▲○， 而对银行来说小额支出所需的交往本钱与大额用度好像▲▲，以是银行应更闭心与管理挪动支出活 动中大额支出方面的题目。同时，银行要是摆脱挪动运营商独立开辟本身的挪动支出管理计划， 它们可以会遭遇本事上的困难▲▲。以是银行也须要和挪动运营商团结，将体系开辟保卫的劳动外 包给挪动运营商或是直策应用挪动运营商所供应的支出平台并支出房钱。正在挪动支出价钱链中， 挪动运营商和金融机构都有他们各自的主旨逐鹿力，而且正在挪动支出体系中是应当相互互补的。 独立第三方供职供应商的显露▲，打破了以往运营商和银行进展挪动支出营业时各自受到 的限度，将运营商、银行、商户、用户等各好处群体之间错综纷乱的联系容易化，将以往众对 众的联系变为众对一的联系；通过中央件本事搭修起专业的挪动支出平台○▲，将运营商、银行、 商户、用户等症结组合到一块，酿成一条完好的价钱链▲。 以是要构修一个由挪动运营商、金融机构、独立第三方供职供应商、商户、客户等症结 构成的完整新型的挪动支出价钱链，以上各个构成局部务必各司其职，分工团结。挪动运营商 负担供应通讯通道，获取挪动支出发生的通讯费；挪动支出运营商负担挪动支出的运营处理， 取得必定的新闻费和交往佣金分成；商户供应挪动支出的整个供职实质▲，而挪动支出为客户提 供简单的支出方法；银行则是挪动支出的资金处理、结算症结。只要相互合理分工、密相符作， 创办科学合理的挪动支出的运营形式▲○，才气饱吹挪动支出营业的强健进展，实行全数挪动支出 价钱链的共赢。 四、挪动支出的类型 挪动支出的品种繁众○，遵照分类规范区别，取得的分类结果也纷歧律。下面遵照支出基 础、支出时辰以及支出序言三个规范对挪动支出实行分类先容。 第四章 电子泉币与支出体系 105 （一）按挪动支出根蒂划分 遵守挪动支出根蒂实行划分，现有的挪动支出体系可能分为两大类○。 1．基于账户的支出 每个消费者正在应用挪动支出体系之前，都须要注册一个账号，这个账号每每由互联网支 付供应商（Internet Payment Provider ，简称IPP ）实行保卫。消费者正在每次支出工作中均通过 该账号实行交往，并会按期收到账单，然后通过向IPP 付款来仍旧账户平均。因为基于账户的 支出式样处理用度较高，于是每每不适合于小额交往（如微支出）。于是，这种小额交往每每 由第三方支出代劳商来负担▲○，它们把这些小额交往蚁集起来，正在稍后的时辰实行批打点，于是 裁汰了大宗小额支出所带来的处理用度。 2．基于代币券的支出 正在这种支出式样中，每名消费者具有自身的电子泉币○▲。电子泉币是一种由银行等金融机 构支撑的可能代外泉币价钱的交往介质。正在基于代币券的支出手法中，消费者把实践泉币兑换 成代币券。正在交往经过中，电子泉币完整像大凡泉币一律被应用。代币券支出的最大利益是适 合小额支出○▲，由于其处理用度比基于账户的支出手法相对低得众▲○。 （二）按挪动支出时辰划分 遵照挪动支出时辰区别▲○，挪动支出可能分为三类。 1．及时支出 这是正在交往的经过中同时完工支出○○，及时支出每每应用电子泉币▲○。电子现金支出是及时 支出的类型例子○。 2．预支出 预支出是指消费者提前为自身所须要的商品实行支出。储值卡与电子钱包是这种支出方 法的类型方法○。 3．后期支出 后期支出是指消费者正在取得他们所须要的商品后才实行支出。IPP 与ICP 每每会对消费者 实行判决，从而对消费者的支出才能实行担保▲，如许消费者就可能正在支出之进步行消费举止○。 电子支票与信用卡是这种后期支出的首要花式▲。 （三）按采用的序言划分 遵守所采用的序言，挪动支出可分为两类。 1．采用银行账户或信用卡实行的挪动支出 这种挪动支出式样又可能进一步分成两种▲▲。 第一种手法正在交往经过中并不直策应用信用卡，而是通过一经创办好的支出体系实行支 付，直接从信用卡或银行账户中扣款▲。这种挪动支出手法的类型例子便是Paybox 与Payitmobile 等▲。其利益便是操纵成熟的支出体系实行，可能疾速践诺。然而○，这种非预付账户固有的毛病 是有相当一局部的交易额都用来支出供职用度。 第二种手法便是直接把智能卡植入挪动电话中○▲，正在咱们通过手机实行支出时，手机可能 直接向智能卡存储数据。目前一经有许众支撑该营业的本事进展起来○▲，如双槽电线．由电话账单实行的挪动支出 这种式样通过电话账单实行挪动支出。这种挪动支出式样操作容易○，大大地压缩了本钱， 106 电 子 商 务 正在必定水准上不须要银行或是信用卡公司的介入，以是受到平凡的好评。然则这种式样务必有 一个首要的条件，那便是挪动运营商以及其账单务必具备优异的荣耀。 五、挪动支出的优毛病 与古板支出式样（现金支出、银行划账、信用卡支出等）比拟○，挪动支出不单给用户带 来了鲜嫩的感染，况且再有三大利益： （一）挪动支出的利益 （1）支出机动便捷。要是挪动支出到达普及的水准，那么正在资金支出症结根本可能不受 时辰和场所的限度。 （2 ）交往时辰本钱低▲。可能裁汰往返银行的交通时辰和支出打点时辰。这一点对待今世 都邑人群具有很强的吸引力▲○。更加跟着生存和劳动节律的加疾，时辰的价钱也越来越高○▲，撙节 时辰就意味着服从和收益的升高。 （3 ）有利于调节价钱链，优化财富资源结构。挪动支出不单可认为挪动运营商带来增值 收益，也可认为银行和金融体系带来中央营业收入。其它，要是收入结算轻省牢靠○，商家也可 以消重交往本钱，以至裁汰职员和运营地方的加入，将资源更众地用于价钱的再成立。 （二）挪动支出的毛病 当然挪动支出并不是天衣无缝的，它行动一种处于萌芽阶段的支出方法也存正在着若干问 题。目前○▲，因为本事秤谌有限、国法保护机制不完整j9九游会-真人游戏第一品牌、个别信用机制的处理尚未成熟，挪动支 付还面对着很众挑衅与检验▲，类型的题目征求两大层面。 1．本事层面 （1）挪动终端众样的题目。目前市集上再有各类挪动终端，若何正在各品种型的终端实行 同一的支出式样。 （2 ）正在个别新闻的限定方面，挪动终端中毕竟集成众少个别新闻是适宜的。 （3 ）挪动终端的接口和允诺若何同一的题目。 2．根蒂方法层面 （1）操纵步伐毕竟要被若何安排○▲，才气越发充塞地操纵现正在有限的带宽。 （2 ）各类区别的挪动装备操作体系间若何实行交换○。 （3 ）大宗的无线根蒂方法投资能否得到合适的投资回报。 除此以外，其他的本事题目征求： （1）挪动装备若何确保用户正在挪动经过中数据不会遗失。 （2 ）数据正在无线收集传输中的平安题目。 （3 ）若何将挪动商务病毒的影响消重到最低○○。 （4 ）若何对挪动终端的主人实行认证和识别▲○。 六、挪动支出的操纵 挪动支出操纵的范围特地开阔，日前极具前景的手机增值营业征求：手机金融（手机钱 包）、手机逛戏、手机电视等○▲。下面首要先容手机金融和手机逛戏的闭连实质○▲。 （一）手机金融 进入2003 年▲，挪动运营商主动调节进展思绪，整个加疾了与金融部分的团结措施，手机 第四章 电子泉币与支出体系 107 银行、手机钱包、手机彩票等挪动支出营业的操纵措施逐渐提速。正在与广东进展银行团结的基 础上，2003 年 8 月，中邦挪动特意和中邦银联创设合股公司——联动上风科技公司▲○，进一步 饱吹了挪动支出营业的市集拓展过程○▲。目前，中邦挪动已正在北京、天津、黑龙江、山东、湖北 等地开通了挪动支出营业，并将正在上海、广东、四川、吉林、海南等地域推着手机缴费、手机 投保、手机投注、手机缴税、手机采办数字点卡、大众行状缴费等众项挪动商务供职▲○。 中邦联通也主动发展与金融部分的团结，主动饱吹挪动支出营业的进展▲○。2004 年12 月○○， 中邦联通以中邦树立银行“e 途通”电子银行平台为依托，推出了基于CDMAIX 收集和BREW 本事的手机银行供职。日前，中邦联通手机银行营业可以为用户供应转账、账务盘查、汇款、 外汇营业等众项供职，支撑正在线手机金融交往供职，具有寰宇开通、寰宇漫逛、24 小时正在线、 全功效支撑等特色○，手机成为“随身带领的银行”▲○。 从实行式样来看▲，中邦挪动和中邦联通推出的手机钱包及手机银行营业，都把客户的手 机号码与银行卡账号实行绑定，通过手机短信、语音、WAP 、K-Java 、 USSD 、 BREW 等移 动通讯本事，随时随地为手机用户供应性子化的金融供职。跟着用户对挪动金融央浼的接续变 化，手机钱包、手机银行等挪动支出营业的功效也将接续扩展和革新▲。 从2004 年年中早先，挪动收集的进展进入2.5 代，挪动和联通都将挪动商务行动逐鹿重 点○○，与银团结作开通挪动支出营业○。各家银行也从中看到了一个空前未有的金融市集大蛋糕， 于是，纷纷与挪动、联通团结▲▲，推出自身的真正的“手机银行”。如中邦树立银行推出的手机 银行采用了众种加密方法和手法确保手机银行的平安，通盘的数据悉数是用加密式样传输的▲○， 手机到银行采用端对端结合和加密。目前，手机银行尚不支撑跨行交往。与电话银行和网上银 行比拟较，手机银行的资费还是要高少少。 “手机钱包”是中邦挪动、中邦银联团结各大邦有股份制贸易银行合伙推出的一项全新 的挪动电子支出通道供职。用户可通过交易厅、短信、USSD 、语音电话、收集银行等众种方 式定制手机钱包○○，把自身银联联网的银行卡与手机号码绑定○。手机钱包日前向绝民众半用户免 月租费，这种形态将正在将来陆续一段时辰，收费过程将遵照市集响应分办法、分地域、分人群 逐渐推动。比照邦内其他电信运营商或银行机构一经践诺的 10 元/月的挪动支出营业资费，中 邦挪动的手机钱包营业仿佛更敬重市集范围的疾速夸大和用户消费支出习俗的提拔，清楚地勾 勒出中邦挪动和中邦银联对跨行业团结的策略性结构。估计随入手下手机金融项方针接续开辟，移 动支出市集会越来越大，操纵界限也将更加夸大，并最终深刻到人们的常日生存。 正在外洋▲▲，手机银行的进展也极为疾速▲。下面以 Nordea 银行的挪动银行供职为例实行简 要先容。Nordea 银行是北欧地域领先的互联网银行，总资2842 亿欧元○，顾客410 万户，主 要营业分散于芬兰、丹麦、瑞典和挪威▲○。1999 年10 月，Nordea 银行启动 WAP Solo 宗派网 站，早先WAP 银行供职。通过Solo 宗派网站，顾客可能通过手机实行支出账单、查对账目 等营业。Solo 宗派与其他银行渠道完好的集成为一体，征求互联网银行、可探访互联网的有 线电视等○○。无论用户应用哪种银行渠道，所应用的菜单逻辑和感染险些都是好像的○○。WAP Solo 宗派的其余一个首要功效是它的购物核心，即所谓的Solo 市集○▲。通过它，顾客可能通过WAP 手机探访高出 600 家商铺。当顾客决断采办影票或者鲜花时▲○，他将返回到 Solo 宗派，正在那 里顾客可能拔取应用各类账号实行支出，不单征求 Nordea 银行账号，也可能是其他第三方 银行的账号○▲，Nordea 银行每月仅收取顾客0.6 美元的用度▲。WAP Solo 宗派网站开业不到两 年的时辰内一经吸引了200 众万客户○▲。容易地说，WAP Solo 宗派的得胜首要取决于两个因 108 电 子 商 务 素：其一是因为它与银行渠道集成所带来的易用性；其二是顾客可能通过它探访大宗的商家 并支撑机动的支出式样▲▲。 毕竟上，挪动银行的操纵还远不止这些。2001 年4 月，瑞典测试了一项应用了蓝牙本事 的挪动支出体系○▲，此体系由爱立信（Ericsson ）与Eurocard AB 公司团结研发，采用了爱立信 公司的R520 挪动终端并集成了个虚拟的欧元卡。通过这个人系▲○，顾客正在商铺购物后结算时○○， 只须要将手机挨近收款机就可能实行自愿结算○，不须要搜检顾客的标识（ID ）○▲，只需顾客供应 所持手机的 PIN 暗码即可▲○。其它，正在斯堪的纳维亚半岛地域（瑞典、挪威、丹麦、冰岛的泛 称），手机还可能用于支出泊车、自愿售货机以及洗车的用度；正在美邦，手机可能用于支出麦 当劳疾餐。 （二）手机逛戏 伴跟着中邦挪动GPRS 和中邦联通CDMA IX 数据营业的发展▲○，手机逛戏营业成为挪动通 信2.5 代数据营业一个首要的操纵范围。2004 年的手机逛戏市集异军突起○▲，成为运营商争相挖 掘的金矿。2004 年末，中邦的手机逛戏用户一经到达 1 亿户▲○。毕竟上，全数行业都看到了手 机逛戏正在全数手机增值供职范围中的首要位置，即使是正在环球逛戏市集，手机逛戏也是增进最 疾的一局部▲，而邦内的手机逛戏行业正在中邦挪动的“百宝箱”收费后○▲，每个 Java 下载逛戏的 收费然而几元，这种人人都“下”得起的逛戏，使得“百宝箱”开通仅仅几个月时辰，其手机 逛戏用户数就高出了200 万户▲。 中邦现有手机用户（截至2005 年10 月）一经达3.83 亿户，遵守8%～10%高端手机用户 比例策画，我邦市集将有3000 万户同意应用高端产物和手机逛戏供职的高级用户。挪动通讯 行业给这批“目的客户”算了一笔账：假设这3000 万用户每人每月只下载一个逛戏，每下载 一个逛戏收费5 元k8凯发集团开户平台，那么一个月的市集就有 1.5 亿元，一年就高出 18 亿元。易观邦际的统计 原料证明了这一点：挪动通讯各细分市集目前的营业功效中○，除话音、短信、电话簿或记事方 面的应用以外，逛戏功效的应用到达了 35.7% 的比例。比拟之下，用户对彩信、邮件、MP3 等其他增值营业的应用，都还没有高出10%▲。 七、挪动支出的进展 遵照美邦策略分解公司的数据▲▲，2004 年环球挪动商务的市集总额一经到达2 000 亿美元▲，正在 此配景下，手机行动一种平安、便捷和前辈的支出器械正逐步闪现出其宏壮的进展及操纵潜力▲○。 正在环球手机进展最疾的东亚地域○，挪动支出正正在显示出惊人的增进。有原料显示，韩邦 每个月有高出30 万人正在采办新手机时会拔取具备能积聚银行交往原料并实行交往新闻加密功 能的手机。正在韩邦有几万家餐馆和商铺具有能从手机通过红外线读守信用卡新闻的终端，使顾 客能通过手机实行消费。有视察显示，到2006 年，亚太地域的手机购物市集将到达548 亿美 元○○，届时将有大约3 亿人用手机购物。 中邦事天下上手机用户数目增进最疾的地域之一▲，目前手机用户已跃居天下首位▲▲。固然 邦内早正在2002 年就早先了成型的挪动支出营业○▲，但却连续未取得与互联网增值供职一律强劲 的进展势头。一方面是汹涌澎拜的手机用户增进；另一方面是悄无声息的手机支出市集的尴尬。 业内人士以为，长久从此中邦挪动支出营业进展呆笨的首要道理有二，即本事和易用性。 目前邦内挪动支出首要仍然应用短信式样○▲。因为短信本事上采用中继式样○○，及时性和数 据完好性无法确保。正在没有加密的景况下支出暗码等容易被破译。其它○▲，挪动支出还可基于 第四章 电子泉币与支出体系 109 WAP 等本事○，此类挪动支出相比照较平安○▲，但手机务必换卡，况且目前大局部别机不支撑WAP 功效，以是用户敌手机银行、挪动支出的给与水准很低。 挪动支出的一个首要偏向○▲，是使手机成为真正的“电子钱包”。例如正在超市购物、餐馆消 费等范围实行“挪动支出”。但实际景况是，要是须要供应更众的挪动支出功效，则手机要具 备相应的强健功效和实行这些功效时的方便式样○，而现有手机民众难以知足央浼。 业内人士暗示，固然目前手机支出量与网上支出的比例大致是 1 ∶10000，但挪动支出的 普及是形势所趋▲○。目前缠绕手机的操纵和无线增值营业日眉月异○，同时为实行挪动支出所必须 的挪动通讯本事和支出本事已逐渐成熟○，并可认为电子商务支出和古板商户支出等供职。 若何从“赏玩”到“适用”○▲，是挪动支出务必打破的故障。但这个故障的打破还须要价钱 链上各方的致力▲▲。运营商“单枪匹马”很困难到打破性的效率，只要靠“团结部队”才可以正在 短时辰内升高人们对待挪动支出的认知，有用改良局部用户的支出习俗。这些“部队”成员包 括运营商、银行交易厅、连锁卖场、公交体系、饮食连锁店以及互联网电子商务企业，以至政 府部分。 咱们也欢悦地看到，目前社会各界一经知道到了挪动支出的宽敞潜力，并早先举止起来▲○。 以后，电信营运商、SP 以及邦际血本正在这个范围的逐鹿与团结将进一步升级，从而饱吹邦内 挪动支出市集的进展和消费。信赖只消挪动支出营业价钱链上的各个症结一块致力，遵守市集 法则运作，逐渐提拔用户应用挪动支出的习俗，挪动支出营业必将正在不久的另日疾速成为挪动 增值供职范围的新热门，带来宏壮的商机。 第四节 电子支出允诺 一、平安套接层允诺（SSL） 平安套接层允诺（Secure Socket Layer Protocol ）是由美邦网景（Netscape ）公司开辟 的正在收集会话层上的平安允诺，用于浏览器和Web 供职器之间的平安结合。它通过数字签字 和数字证书实行客户机和供职器的身份验证○▲，通过公然密钥和私有密钥确保通讯平安，并平凡 操纵于电子商务的平安电子支出症结▲○。 （一）SSL 允诺概述 SSL 允诺运转正在传输层允诺和操纵层允诺之间○，正在TCP/IP 收集分层组织中的地方如图4-8 所示。 操纵层：HTTP、TELNET、FTP、SMTP SSL 握手允诺（SSL Hand Shake Protocol ） SSL 记实允诺（SSL Record Protocol ） TCP 允诺 IP 允诺 图4-8 TCP/IP 收集宗旨组织中的SSL 允诺层 SSL 允诺完整独立于操纵层允诺，为其供应“透后”的供职，即正在操纵层早先通讯之前▲○， 客户机和供职器已完工了加密算法、会话密钥的咨议以及供职器的认证劳动▲○。随后的操纵层传 110 电 子 商 务 输数据都被加密，确保客户机与供职器的通讯不被窃听。SSL 供应的根本平安供职功效如下： 1．供职器认证 支撑 SSL 允诺的客户机软件可能对供职器的数字证书实行认证。正在客户端▲○，通盘可托赖 的认证机构都正在一个列外中，采用公钥暗码本事验证供职器证书中的CA 数字签字○，确认该服 务器是否是可托赖的▲○。比如，消费者向商家发送订购新闻之前▲，商家供职器起首将自身的数字 证书发给消费者机械○，通过认证后客户机再将闭连新闻传给供职器。 2．客户机认证 与供职器认证相像，支撑SSL 允诺的供职器软件可能对客户机的数字证书实行认证。 3．确保数据传输的秘密性和完好性 颠末认证的供职器和客户机之间可能酿成平安通道，操纵两边商定的会话密钥实行加密 通讯▲○。由新闻发送方加密，新闻吸取方解密。对待传输的数据○，有一套检测机制可以决断新闻 是否被窜改，确保数据的完好性。 （二）SSL 允诺的实质 SSL 允诺描写了通讯两边的握手经过范例和传输数据的机闭样子。允诺共分为两层，基层 是 SSL 记实允诺，上层征求三个子允诺，即握手允诺、更改暗码规程允诺和报警允诺，此中 最首要的是记实允诺和握手允诺。 1．SSL 记实允诺 SSL 记实允诺轨则了数据构成的样子，传输的数据都封装正在记实中。 记实是由记实头和长度不为0 的记实数据构成。记实头可能是2 字节或3 字节长的编码， 此中的新闻有：记实头的类型、记实数据的长度、记实数据中是否有填凑数据○▲。当记实头的最 高值为1 时，暗示不含填凑数据，且记实头为2 字节▲○，那么记实数据的最大长度为32767 字节○▲， 当记实头的最高位为0 时，暗示含有填凑数据、且记实头为3 字节○▲，记实数据最大长度为16383 字节▲。SSL 记实数据由音书认证码MAC、实践数据和填凑数据构成○。MAC 用于数据的完好性 搜检。填凑数据是正在应用块加密算法时，将实践数据填充成块数的整倍数。 2．SSL 握手允诺 握手允诺轨则了两边实行通讯时发生加密算法和密钥的咨议经过。握手的经过分成两个 阶段： 第一阶段：创办私密性通讯通道。两边都发出Hello 音书，对方都可以精确地吸取，这时 可能确定是否须要一个新的密钥。要是不须要，则进入握手的第二阶段；要是须要新密钥，则 供职器端发出的音书可能使客户端发生一个新密钥。这个音书中包罗了供职器的证书、加密约 定和结合标识，为客户端对供职器的认证供应了前提。若客户端得胜地发生了密钥○，它向供职 器发出音书Client—Master—Key○○j9九游会 - 真人游戏第一品牌，供职器向客户端返回音书Server—Verify ；若客户端不行

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